博州小额贷款公司现状、存在的问题及建议

一、博州小额贷款公司基本情况

截至2017年7月末,博州共有20家小额贷款公司,全部为民营控股企业,其中博乐市6家、精河县5家、温泉县5家、阿拉山口市4家,共有从业人员172人。注册资本金总额5.41亿元,其中:注册资本金在5000万—2亿元的2家,注册资本金在5000万元以下的18家。各项贷款余额5.13亿元,较年初减少0.67亿元,其中:中小微企业贷款1.35亿元,较年初增加0.55亿元,涉农贷款3.78亿元,较年初减少0.72亿元。2017年1—7月累计新发放贷款3.46亿元。

近年来,博州小额贷款公司作为金融服务的一种创新,以其“门槛从低、手续从简,利率从活、放款从快”的优势,按照“小额、分散”的原则,得到了较快发展,为服务博州经济社会发展做出了积极贡献。一是有效发挥民间资本的作用。针对当前一方面经济发展资金严重不足,另一方面民间资本规模较大、融资不规范的“金融真空”现象,小额贷款公司将民间资金进行有效归集、规范运作,把资金投向急需支持的小微企业、个体工商户和“三农”经济。二是为支持经济发展提供了有益支持。博州城乡经济的发展建设,需要财政、银行、民间资本等多渠道资金的支持,由于受经济发展水平影响,从整体上看“财政支持不足、金融支持不够、民间投资不继”的问题十分突出。小额贷款公司的快速发展,成为金融机构的有益补充,在一定程度上弥补了博州经济社会发展的资金不足。三是加大了对小微企业的支持力度。小微企业、个体工商户和“三农”经济由于财务管理不规范、质押不足等原因,从银行直接融资十分困难,小额贷款公司在一定程度上满足了部分小微企业、个体工商户和“三农”经济的资金需求。

二、存在的问题

㈠贷款风险较大。银行机构发放贷款,把防范和控制风险做为第一要务,通过“征信系统”查阅贷款户的信贷记录,确定贷款用户信用情况。根据人民银行的规定,符合条件的小额贷款公司应当接入金融信用信息基础数据库,但由于受诸多因素影响(一是接入征信系统,需要有较为完备的信贷管理数据库和信贷管理信息系统,而小额贷款公司规模小、业务少,需要花费资金购置系统,财务成本高。二是小额贷款公司经营相对松散,人员素质无法与金融机构相比,上传征信系统的数据质量无法得到有效保障。三是小额贷款公司从自身利益考虑不愿披露信贷数据),目前博州各家小额贷款公司尚未接入金融征信系统,不能对贷款用户在各家小额贷款公司的贷款记录进行查询,只能通过相互询问来确定信用情况和是否贷款,无法对客户多头申贷及不良信贷进行有效识别,增大了小额贷款公司的经营风险。目前全州小额贷款公司各类逾期贷款达到1.21亿元,占贷款余额的23.6%。为规避借贷风险,已有多家小额贷款公司停止发放贷款,主要开展对以往贷款的清收工作。

㈡融资渠道瓶颈严重。小额贷款公司“只贷不存”,不能吸纳存款办理存款业务,主要资金来源为股东的资本金、捐赠资金以及来自金融机构融入的不超过注册资本金的50%的资金。但因各商业银行考虑自身风险,博州各家小额担保公司均未取得金融机构的融资。小额贷款公司只有在收回前期贷款的资本之后,再能进行下一笔业务的放贷业务,限于资金问题,小额贷款公司把自有资金放完后,出现了“无钱可贷”的尴尬局面。

㈢管理不规范。我州多数小额贷款公司规模小、专业技术人员缺乏,风险管控机制不健全,目前主要通过手工操作,运营成本高,在贷款对象上多选择银行机构不敢贷、不愿贷和不会贷的低端客户,增加了贷款风险。

㈣服务本地经济能力不足。部分小额贷款公司的股东为州外企业或个人,由于对本地企业情况缺乏了解,为防控风险,放贷对象主要是外地企业和个人,以全州最大的小额贷款公司阿拉山口汇众小额贷款公司为例,2017年新增贷款2.35亿(占全州总量的68%),其中外地贷款2.03亿元,占比高达86%。

㈤存在金融风险隐患。由于小额贷款公司营业利润下降、贷款催收困难,为防范贷款风险,贷款规模大幅收缩,有贷款需求的小微企业及个体农户流向民间借贷;同时由于小额贷款公司“只贷不存”,受利益驱动,为扩大业务,可能采取非法集资的手段获取放贷资金,形成金融风险隐患。

三、相关建议

㈠强化小额贷款公司风险管理。小额贷款公司要加强贷款风险管理,严把审批关,在贷款审批之前将相关信息进行核实,从源头上遏制风险,并且在贷款发放后及时跟踪了解贷款去向用途,定期进行贷款项目检查、调查贷款资金使用情况等,以监督贷款应用到正常的生产生活上,从而提高贷款回收。

㈡尽快将小额贷款公司纳征信系统。人民银行要求,对具备接入条件的小额贷款公司应当接入金融信用信息基础数据库。各小额贷款公司要规范管理,提高专业化水平,尽快接入征信息系统,减少贷款风险。对暂不符合接入条件的小额贷款公司,建议自治区小贷行业协会搭建信贷信息平台,便于将管理区域内小额贷款公司、贷款客户的征信信息进行管理、共享、查询。

㈢加大银行对小额贷款公司的支持力度。根据规定,小额贷款公司可以按照不超过公司资本净额的50%,向银行等金融机构融入资金。建议商业银行对经营业绩好、风险控制得当的小额贷款公司,给予融资支持,拓展小额贷款公司业务空间。

㈣积极引导小额贷款公司支持本地经济。根据新印发的《自治区小额贷款公司暂行管理办法》,要求小额贷款公司应当在获批的经营区域内开展贷款业务,政府可通过税收减免、以奖代补等优惠政策引导小额贷款公司扩大本地业务,积极支持本地企业和个体经济。

㈤加强对小额贷款公司的培训指导。各级金融管理部门要组织法律、金融等方面专业人员对小额贷款公司贷前审查、贷中跟踪、贷后管理进行指导。同时组织多种交流活动,邀请经营稳健的小额贷款公司管理精英和骨干对业内同行进行指导,对执行成功案例进行解析,以求进一步提高小贷行业的业务水平和抗风险能力。

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